金融入户,苹果出陕,乡村振兴一链串

来源：金融界

　　金秋时节，俯瞰洛川塬，50多万亩红彤彤的苹果挂满枝头，为革命老区洛川增添另一种“红色”。从最初的“黄土高原上的创举”到现在成为引领中国苹果发展的风向标，洛川苹果曾是当地的“扶贫果”，也是现在乡村振兴的“致富果”，见证了乡村旧貌换新颜和“三农”事业发展的大变迁。

　　“一业兴带来百业旺”。跨沪陕两地，以产业链为媒，农户、企业、银行四方主体因洛川苹果结缘，续写苹果树下的新故事，演绎动人的“山海情”。

　　苹果忽陷“两难”之困

　　洛川气候特殊，是苹果最佳优生区之一。出产的苹果以色、香、味俱佳著称。作为国家级优质苹果基地，截至年，洛川县苹果种植面积已达53万亩，全县有95％的农民以苹果为业。

　　然而，身处远近闻名的“苹果之乡”，苹果收购企业美域高却一度苦于找不到优质果源。“相对于销售端而言，源头端的苹果品质十分重要。农药残留超标，甜度不够、口感不佳的苹果，对我们的苹果销售及出口等核心业务影响很大。”美域高董事长薛云峰表示。

　　同一时间，苹果种植户吴军峰也在为自己果园里的苹果发愁。种了十几年的苹果，他慢慢发现，苹果没有以前甜了，“肥料没少上，收入不见涨”，果树问题还层出不穷，长势也是一年不如一年。“收获斤，直径6公分到6.5公分的苹果就有斤到斤。这种个头小的，行情不好的时候仅值几毛钱，根本卖不上价。”

　　一边是“难买”，一边是“难卖”，洛川苹果陷入“两难”困境。幸运的是，沪陕合作推进的一次对接会，让远在千里的涉农高新技术企业上海农乐知晓了洛川苹果的“难”。“洛川苹果的问题出在土壤，得知情况后，当时我便提出可以试用我司的生物有机肥料，树立绿色有机、生态优先的理念。”上海农乐生物制品股份有限公司董事长冯镇泰说。

　　有机肥能有这么大作用？薛云峰和最先试用的农户对“送上门”的农乐产品半信半疑。农资行业品牌众多、药肥产品种类多样，但成效好坏不一。“抱着试一试的心态，大家决定先在几亩地小范围施用，打算过段时间看看再说。”薛云峰说道。

　　一段时间过后，按照农乐农技师的指导用肥下的果树发生了变化，长出了更厚的叶片。“小果基本没有了，苹果颜色、亮度、含糖量都有了明显提升，农残也达标了。”吴军峰说，生物有机肥料的作用开始展现，“三农”的底色更“绿”了。

　　金融活水浇灌“金苹果”

　　一传十，十传百。农乐有机肥的“神奇”很快在果农之间传开。洛川县秦关乡北故现行政村村队长刘俊明介绍，农乐价格实惠，配合的农技师“随叫随到”，村里家家户户都在用。由于良好的口碑，上海农乐被洛川县人民政府选为“双减工程”（减少高浓度农药使用，改用生物农药；减少化学肥料使用，改用有机肥料）指定合作企业。

　　当越来越多的果园用上有机肥，一场突如其来的冰雹却又让果农的购买热情急剧降温。洛川项目的农技师张建介绍，受天气影响，苹果受损，收入锐减，农户们日子过得紧巴巴。由于手边不充裕，农户要么随便买几袋尿素凑合一下，要么就是少买或者不买秋季底肥。“有机肥施用要循序渐进，突然中断或者减料又会陷入过去‘凑合施肥——果品下降——果子更卖不出去——收入再下降’的恶性循环。”

　　“原本采用赊销的方式，但是买的人太多了。”考虑到资金缺口将对公司运营造成负担，上海农乐向金融合作伙伴——上海农商银行进行求助。得知洛川项目的原委后，在深入调研的基础上，上海农商银行因地制宜，创新了一套产业链金融新模式。

　　“我行的‘鑫农乐贷’是一款面向涉农个人经营者的线上贷款产品，具有线上申请、自动审批、用款随心等特点，可以很好地满足洛川农户苹果种植产生的周期性资金需求。”上海农商银行对接人蔡蓓蓓介绍，项目专门为苹果种植户设置了线上贷款申请入口，农户仅需手机和身份证即可实现“秒批秒贷”。

　　有了上海农商银行注入的金融活水，一场涉及四方的产业链金融链条终于顺畅地转动了起来——农户向上海农乐下单购买有机肥产品，上海农商银行会以订单中的金额和种植亩数等信息作为依据，给农户独立授信、发放贷款；农户用有机肥种植后的苹果将销售至收购方美域高，获得的销售回款优先偿还银行贷款，结余后农户获得最终收益。

　　买有机肥的钱由银行先垫付，还不用愁销路，农户购买热情更加高涨。“申请很方便！”吴军峰说，当时正考虑提质增产，扩大果园承包亩数，上海农商银行的贷款十分及时。他说，“5至9月是苹果种植用肥的高峰期，大家都急着用钱，农商银行的对接人为了辅导我们多名农户线上电子化操作，疫情的情况下还专程驾车来洛川现场解疑指导，印象特别深。”

　　通过金融构建的产销闭环中，农户的种植风险降低了，同时解除了苹果销售的后顾之忧。“临近农户还贷日期，我们会提醒下游收购方及时给农户结算款项方便他们还贷。”蔡蓓蓓说。

　　以链为媒，山海相通

　　产业链金融业务开展后，洛川苹果产业迈入新的发展阶段。

　　金秋时节，望着满园红彤彤的苹果，吴军峰心中甜滋滋。在低成本信贷资金的支持下，目前他承包了几十亩果园，收入也成倍增加。“现在收获的苹果都在7公分以上，能卖三四块。‘鑫农乐贷’改变了我的生活。”

　　靠着“绿色”苹果的畅销，洛川果农的生活日“富”一日。据统计，年上海农商银行首期为洛川户农户提供农资贷款万元，农乐生物有机肥推广应用面积亩，惠及果农人，促进农民增收超过1万元。在最早一批享受到金融服务的农户带动下，更多人加入进来。上海农商银行也加大了支持力度，在年追加了授信1亿元。

　　企业也尝到了甜头，上海农乐的农资销售快速回款，收购企业美域高获得了稳定优质的货源。在生产车间里，一个个新鲜的苹果通过选果线，经过测外观、测糖酸比、测霉心等环节的智能筛选，再分流到各个渠道进行包装和对外销售。近两年，洛川苹果还“搭乘”冷链车，走出国门，远销中东、欧洲等海外水果市场。“我们的目标是让洛川苹果‘带皮吃、上户口、论个卖’。经过智能选果线分级分选，‘论个卖’的苹果更值钱，最高可以卖到每个60元！”薛云峰说。

　　除了“看得见”的利好，产业链金融也带来了更深远的影响。“现在果农都意识到了，不论苹果行情怎么起伏变化，只要种出好果子，都能赚钱。”与农户对接最频繁的农乐农服团队成员石磊表示，在有机肥产品的推广中，农户的思想观念和种植习惯正悄然发生改变，科学用肥、土壤修复、绿色生态的观念流行开来。充足的种植资金还刺激了种植托管服务的需求。“为了精准培育，有的果园里还用上了弥雾机、传感器。”在大农户的带动下，土地集约化、种植规模化的现代农业模式初具雏形，苹果产业向精细化、高效化和绿色化发展，为乡村振兴注入澎湃动能。

　　“一链”串起，多方获益，以企业引领、上下游跟进、农民广泛参与为特色的产业集群激发了多个主体的发展活力和内生动力。在这样的产销闭环中，是绿色生态环境得到改善，是种植风险大幅降低，是农户劳作积极性提高，更是农民收入有了保障。

　　“新风”吹送，绿色致富

　　在洛川跨出第一步后，农业产业链金融服务的“新风”吹向更广阔的涉农领域。云南保山市新寨村——“中国咖啡第一村”成为又一受益地区。

　　“我们准备在咖啡豆的种植上，通过农乐的核心技术产品，实现1年、3年、5年三个阶段目标。第一年，帮助当地咖农实现农药减量、化肥减量；第三年实现无农药残留、增品增产；到第五年，实现土壤复壮，生态恢复，肥力提升。整个过程中，我们将提供完整的生育周期的用肥和管理指导。”上海农乐相关负责人介绍。

　　而上海农商银行的金融力量也将延续“洛川”模式，为农户提供贷款，用于购买有机肥料，促进土壤环境优化、提升咖啡豆品质，同时，找到咖啡收购企业，保证了咖啡成熟后的销售渠道，免除农户后顾之忧。

　　一“链”串起，一条长长久久的绿色发展之路由此铺就。以绿色农资带动绿色种植，凭借绿色种植收获绿色果蔬，依靠绿色果蔬成就绿色致富。据统计，该项目在保山地区将灌溉3万亩土地，惠及余户农民。未来还将向普洱市、临沧市延展模式，惠及更多农田、农户，每年增收预计突破1万元。

　　在陕西洛川，绿色农业与绿色金融的合力灌溉，令清甜可口的苹果享誉海内外；在云南新寨村，沪滇合作饱含真情，保山小粒咖啡香气四溢；在长三角，沪苏浙与安徽八市“结对”互助，亳州麦浪在专业种植技术和金融支持的合力下，翻涌成金已指日可待……正如上海农商银行党委书记、董事长徐力所说，“用金融赋能社会治理，切实提升普惠金融的可获得性、可负担性、可持续性，在解决社会难点和痛点问题中寻找新机遇、拓展新市场。”

　　可以想见的是，在不远的将来，在山区、林区、牧区更远处，产业链金融服务模式将惠及粮农、棉农、桑农等更多群体，在服务国家粮食安全、饲料供给、物资保障等战略大局方面，发挥更大作用。